Мы грамотные
потребители!

Страницы сайта

Полезно знать

Страничка потребителя банковских и финансовых услуг

3

Потребительский кредит. На что обратить внимание

О праве заемщика на банкротство

Как заставить страховую компанию оформить полис ОСАГО

Роспотребнадзор о кредитных договорах и о деятельности микрофинансовых организаций

Как вернуть украденные с банковской карты деньги

Выявлены банки, чаще других грешащих навязыванием страховок

Советы как избежать кражи денег с карты

 

Потребительский кредит. На что обратить внимание

В настоящее время потребительский кредит — самая востребованная банковская услуга. Для большинства потребителей это реальная возможность позволить себе серьезную покупку и решение других бытовых проблем.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. За просрочку заемщиком платежей по кредиту банк взимает штраф.

Однако потребитель не всегда получает объективную и понятную информацию об условиях кредита. Договоры содержат отсылки на дополнительные условия, тарифы, программы страхования, являющиеся составной частью договора. Договоры изложены с использованием специальных банковских и юридических терминов, за которыми скрываются всяческие дополнительные комиссии и платежи. Потребителю, не обладающего специальными знаниями, трудно в полной мере уяснить смысл  некоторых условий включенных банками. В итоге он оформляет кредит, не осознавая насколько значительной оказывается размер переплаты за пользование заемными средствами.

Поэтому желающим получать кредиты нужно проявлять бдительность. Принимать решение о взятии кредита нужно с полной ответственностью за возможные последствия. Банки так и поступают, собирая о заемщиках максимально подробную информацию и отказывая в займе при малейшем сомнении. Однако как это сделать нам, обычным гражданам? В связи с этим, хотелось бы дать потребителям следующие рекомендации:

  • ознакомьтесь с условиями получения кредитов в нескольких банках, чтобы иметь возможность  сравнить условия. При этом необходимо ознакомиться с информацией о полной сумме, подлежащей выплате, размере процентной ставки по кредиту, и графиком погашения кредита;
  • до подписания договора обратите внимание на все условия, в том числе указанные в качестве приложений. Не спешите подписывать документы. Возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, смысл которых вам не ясен. Если Вы сами не можете разобраться, проконсультируйтесь с юристом или специалистом, не имеющим заинтересованности в заключении договора;
  • подумайте, нужен ли Вам кредит по банковской карте. Данная категория кредитов является наиболее сложной для расчета задолженности. Гражданам сложно рассчитать суммы очередного платежа. При этом, как правило, данные кредиты являются самыми дорогими;
  • рекомендуем отдавать предпочтение кредитному договору, денежные средства по которому получается наличными в кассе банка. Согласно законодательству, банковский счет  в данном случае может открываться только с согласия гражданина. Соответственно, дополнительных обязательств и затрат, связанных с открытием и обслуживание счета можно избежать;
  • оказание услуг по страхованию, при предоставлении кредита, не является обязательным. Такие услуги могут быть предоставлены только с согласия потребителя. При оформлении документов следует подумать, действительно ли Вам нужно страховаться;
  • в кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного полного или частичного погашения кредита, убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно, и что это действие не заставит вас понести ощутимые финансовые потери, т.к. некоторые банки ограничивают вас в возможностях досрочно погасить кредит и устанавливают комиссию за такое погашение кредита.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, по предложенной банком форме, знайте, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Подписав кредитный договор или заявление-оферту, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.

В этой связи внимательно изучив кредитный договор, еще раз оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей. Подписывайте кредитный договор только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы правильно понимаете какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести.

Наши рекомендации относительно погашения кредита:

  • внимательно относитесь к срокам погашения платежей. Если за просроченный платеж предусмотрен штраф, следующее перечисление денежных средств должно быть увеличено на сумму штрафа. В противном случае, осуществляя минимальный платеж, Вы автоматическим становитесь постоянным неплательщиком, так как банк в первую очередь спишет с Вашего расчетного счета сумму штрафа, а на очередной платеж по выплате основного долга денег не хватит. Следовательно, это опять будет расценено банком как просроченный платеж, который по условиям договора наказывается очередным штрафом. При этом сумма штрафа будет нарастать как снежный ком;
  • если Вы направляете денежные средства почтовым переводом, сделайте перевод заблаговременно, так как датой платежа является дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет в банке, а не дата отправления денег почтовым переводом;
  • в случае не согласия с суммой, указанной в выписке по счету, лучше сразу написать в банк  претензию с приложением копий документов, подтверждающих обоснованность своих доводов;
  • обязательно сохраняйте договор (заявление, приложения) и документы, подтверждающие оплату по нему не менее 5 лет;
  • после выплаты кредита, рекомендуем получить справку в банке, подтверждающую исполнение со стороны потребителя обязательств по договору;
  • если в отношении гражданина вынесен судебный приказ о взыскании заложенности по кредиту, с которым гражданин не согласен, следует направить в течение 10 дней с момента получения приказа  в суд возражения в соответствии со ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае судебный приказ отменяется, а  взыскание задолженности возможно только через обращение в суд, где спор рассматривается по существу.

 

О праве заемщика на банкротство

С 1 октября 2015 года в России вступают в силу поправки в Закон о банкротстве, предусматривающие возможность признания физического лица банкротом и позволяющие гражданину освободиться от кредитного бремени (Федеральный закон от 26.102002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Объявить себя банкротом смогут граждане, задолженность которых превышает 500 тыс. руб., просрочка составляет более трёх месяцев, а возможность гасить кредит в установленные сроки отсутствует.

Благодаря закону появляется возможность ввести процедуру реструктуризации задолженности, которая, конечно же, рассматривается судом. Суд утверждает варианты и порядок реструктуризации долгов гражданина, сроки выплат и суммы ежемесячных платежей на погашение долга с учетом финансов, которые ежемесячно оставляется должнику и его семье для удовлетворения бытовых потребностей. Подать заявление о признании физического лица банкротом в суд может как должник, так и банк.

В случае если у должника нет доходов и в ближайшее время не предвидится, то будет начат процесс взыскания имущества. Речь идет о драгоценностях, предметах роскоши, стоимость которых превышает сумму в 100000 рублей, и недвижимом имуществе, реализуемом в ходе торгов.

Однако в счёт уплаты долга не может быть изъято: единственная квартира должника, одежда, обувь, утварь и бытовая техника стоимостью до 30 тысяч рублей, призы, государственные награды, почётные и памятные знаки должника.

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней, процентов) или иных финансовых взысканий.

Если после продажи всего имущества долг погашен не полностью, Законом предусмотрены случаи, при которых остаток может быть признан погашенным.

Решением суда об удовлетворении всех претензий дело о банкротстве физического лица закрывается, все долги считаются погашенными.

Юридические последствия признания гражданина банкротом:  — в течение пяти лет при заключении кредитных договоров необходимо указывать о факте банкротства; — в течение пяти лет невозможно повторное признание банкротом по личному гражданина;  — запрет занимать в течение трех лет, с даты признания гражданина банкротом, должности в органах управления юридического лица или участвовать  в управлении юридическим лицом.

За преднамеренное банкротство для недобросовестных граждан  будет предусматриваться административная и уголовная ответственность.

Как заставить страховую компанию оформить полис ОСАГО

При оформлении владельцами транспортных средств договоров ОСАГО, страховые организации не вправе навязывать дополнительные виды страхования, поскольку пунктом 1 и 5 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено, что обязательным условием для владельца транспортного средства является заключение договора ОСАГО, иные виды договоров страхования могут заключаться только на добровольной основе.

В соответствие с пунктом 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263, владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего ОСАГО. При этом согласно названному пункту страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и представившему документы в соответствии с Правилами ОСАГО.

Таким образом, гражданин вправе направить выбранному страховщику соответствующее заявление о заключении договора ОСАГО (предложение-оферту). Заявление рекомендуем направить по форме, утвержденной приказом Минфина России от 01.07.2009 N 67н, в соответствии с пунктом 14 Правил ОСАГО и статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и с приложением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами ОСАГО. В этом случае оформление страховщиком полиса ОСАГО является для него обязательным, а отказ либо игнорирование оформить полис может послужить поводом для наказания страховой компании антимонопольным органом или органом страхового надзора. Владелец же транспортного средства в этом случае вправе обратиться в суд о понуждении заключения договора (оформления полиса ОСАГО) и взыскании со страховой компании морального вреда и материальных убытков. Документом и фактом, свидетельствующим о нарушении страховой компанией действующего законодательства, может быть письменный отказ страховщика от заключения с гражданином договора ОСАГО либо не направление в тридцатидневный срок извещения об акцепте.

В этой связи указанное предложение-оферта может быть отправлено посредством ФГУП «Почта России» на официальный адрес страховщика/филиала страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Указанное уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного гражданином предложения-оферты.

Согласно части 1 статьи 445 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с ГК РФ или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Таким образом, в случае направления гражданином страховщику предложения-оферты о заключении с ним договора ОСАГО с приложением всех необходимых документов, предусмотренных пунктом 15 Правил ОСАГО, и не направления страховщиком в тридцатидневный срок с даты получения им этого предложения-оферты извещения об акцепте, либо направления извещения об отказе от акцепта, либо об акцепте предложения-оферты на иных условиях, то гражданин вправе обратиться с соответствующим заявлением с приложением копий предложения-оферты и уведомления о его вручении в ФАС России либо его территориальный орган, Банк России и в суд для защиты своих прав и интересов.

Роспотребнадзор о кредитных договорах с банками и о деятельности микрофинансовых организаций

Кредитный договор.

Потребителю перед заключением кредитного договора необходимо  внимательно ознакомиться с информацией, предоставляемой банком о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита, величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:

  1. О возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика);
  2. Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения;
  3. Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
  4. О наложение штрафа за отказ заемщика от получения кредита;
  5. О запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;
  6. Об изменении банком в одностороннем порядке дополнительных услуг банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;
  7. О взимании платы за выдачу справок;
  8. О рассмотрении споров только по месту нахождения банка.

Управление обращает внимание потребителей на следующее:

В случае изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, кредитная организация обязана довести до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.

Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.

При погашении потребителем (заёмщиком) кредита при посредстве третьих лиц (через платёжный терминал, другой банк) все риски по задержке зачисления на счёт банка платежей заёмщика по возврату кредита лежат на самом заёмщике.

Отсутствие в кредитном договоре права заёмщика-гражданина на обращение в суд по своему месту жительства (нахождения), а также по месту заключения или исполнения договора, нарушает права потребителя, установленные ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1  «О защите прав потребителей».

Пластиковая карта.

Обращаем внимание потребителей на существующую разницу между предоставлением кредита и кредитованием банковского счёта.

Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счёта, в том числе его кредитование, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ.

Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ  (далее ГК РФ).

Понятия «кредитной» карты (и прочих пластиковых карт), а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством РФ не установлены.

В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счёта (овердрафт) и последующим использованием гражданином «кредитной» пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ – «Банковский счёт», в т.ч. ст. 850 ГК РФ «Кредитование  счёта».

Договор банковского счёта не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счёта, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счёта, удостоверяющего его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте.

Владелец банковского счёта имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

При оформлении договоров с использованием пластиковых карт, потребителю необходимо помнить, что в оферте (предложении) выражается воля лишь одной стороны, направившей проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Поэтому решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту, о согласии заключить договор.

Для того чтобы договор был признан заключённым, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях, ст. 435-437 ГК РФ.

Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом и является достаточным для признания договора заключенным.

Микрофинансовые организации.

Особого внимания потребителей заслуживают микрофинансовые организации (далее МФО) и предоставление ими займов физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации” микрофинансовые организации включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Управление обращает внимание потребителей на то, что МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, кроме тех физических лиц, которые:

а)   являются учредителями МФО;

б) предоставившими денежные средства МФО на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей (или более) по одному договору займа.

Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).

Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:

— в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;

— несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции — привлечение и размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству и Центральному банку;

— требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц). У кредитной организации размер капитала не может быть меньше 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года — не меньше 180 млн. рублей.

Также МФО не вправе:

— выдавать займы в иностранной валюте;

— изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

— применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;

— осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;

— выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.

МФО обязана:

— предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;

— копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет;

— гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.

Заёмщик вправе:

— знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;

— получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, — информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.

Источник: http://77.rospotrebnadzor.ru/

Выявлены банки, чаще других грешащих навязыванием страховок

Мониторинг проводился на основе открытых данных интернет-форумов финансового профиля и по обращениям, оставленным потребителями во втором квартале 2015 года.

Эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» проанализировали несколько сотен жалоб клиентов на навязывание клиентам страхового полиса при выдаче кредитов и составили рейтинг наиболее часто упоминаемых финансовых организаций.

Мониторинг проводился на основе открытых данных интернет-форумов финансового профиля (Banki.ru, Sravni.ru, Bankir.ru и др.) по обращениям, оставленным потребителями во втором квартале 2015 года. Всего было проанализировано 300 сообщений, среди которых наибольшее количество жалоб, связанных с навязыванием страховок, пришлось на:

Банк «Русский стандарт» (27%),

Московский кредитный банк (21%) и

Альфа-банк (20%). Далее следуют

Кредит Европа банк (12%),

банк «Хоум кредит» (15%) и

Русславбанк (5%).

По закону приобретать страховку клиент обязан только в том в случае, если он покупает в кредит автомобиль или недвижимость. Ко всем другим кредитным продуктам граждане могут приобрести страховку на добровольной основе. Но клиенты банков жалуются, что им такие страховые полисы навязывают, более того, у них отсутствует возможность повлиять на основные условия страхования, а полной и достоверной информации об услуге они не получают. При этом стоимость кредита с навязанной страховкой может увеличиваться на 25–30%, а отказ от страхования нередко приводит к тому, что человек просто не может получить кредит.

Эксперты обращают внимание на то, что действия банка, связанные с предоставлением заемщику услуги по страхованию жизни и здоровья, могут быть признаны не соответствующими закону «О защите прав потребителей» в случае, когда человеку было отказано в получении кредита в следствии его отказа от допуслуги. В соответствии со ст. 16 Закона убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), должны быть возмещены продавцом или исполнителем в полном объеме. Однако проблема заключается в том, что доказать это крайне сложно: банки не обязаны объяснять причину отказа в выдаче кредита.

«Мы предложим Банку России посвятить одно из заседаний его экспертного совета по защите прав потребителей вопросу навязывания финансовыми организациями дополнительных услуг при продаже кредитных продуктов. Несмотря на существующую норму в законе, происходит повсеместное нарушение прав заемщиков. Необходимо продумать, как сделать запрет на навязывание дополнительных услуг более администрируемым и эффективным»,— пояснил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», заместитель председателя комитета по экономической политике Госдумы Виктор Климов.

Источник bankir.ru/

Как вернуть украденные из банковской карты деньги

У вас украли деньги с банковской карты? Банк в этом случае обязан возместить деньги, которые вопреки вашей воле были списаны со счета. И хоть в добровольном порядке банкиры не спешат выполнить требования клиентов, шанс вернуть деньги у вас есть.

Наши рекомендации о порядке действий пострадавшего владельца пластиковой карты. Если вдруг вам поступит сообщение о списании денег с карты, а вы при этом её не использовали это главный признак мошенничества. Самое важное условие — необходимо принимать меры очень оперативно.

  1. Заблокировать пластиковую карту, позвонив в банк по телефону или обратившись лично в банк.
  2. Запросить в банке выписку, где будут указаны время и места совершения всех транзакций по карте.
  3. Одновременно написать в банк письменную претензию о незаконном списании денег со счета без Вашего ведома и просьбой вернуть денежные средства. Образец претензии смотрите на сайте. Знайте, основные Ваши доводы и основания – это статья 7 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой Потребитель имеет право на получение безопасных услуг для его здоровья и имущества (в т.ч. финансов). А также ссылаемся на ст. 14 Закона «Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуг подлежит возмещению в полном объеме, ст. 14 Закона».
  4. Банк по Вашей претензии обязан разобраться и дать ответ.
  5. Если банк отказывается возвратить украденные с карты деньги, подаем заявление в органы внутренних дел, где указать на похищение денег с карточки.
  6. Есть смысл подать заявление и в Прокуратуру, но уже на работу Банка, который не предоставил безопасные финансовые услуги.
  7. Если все усилия не приводят к положительному результату – остается обратиться в суд с иском к банку о возмещении понесенного Вами ущерба.

Советы как избежать кражи денег с карты

— подключите услугу подключить смс-оповещение об операциях на карте;

— внесите в свой телефон контакты банка;

— никогда не сообщайте кому-либо ПИН-код своей карты и лучше  запомнить его наизусть, чем носить при себе запись, содержащую код;

— не давайте свою банковскую карту никому чужому

— не осуществляйте покупки в неизвестных интернет-магазинах;

— не храните на счетах банковских карт большие суммы денег, а переводите их на  депозитные счета

Добавить комментарий

*

code